Про американскую пенсию
Jul. 23rd, 2018 04:14 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
3etaПо просьбам трудящихся, делюсь тем с чем я разобралась на пенсионно-инвестиционную тему. Поправки и дополнения приветствуются.
Начать можно с того, чтобы зарегистрироваться на ssa.gov и посмотреть что пишет предварительный расчет. У меня еще нет по совокупности 10 лет проработанных в США, поэтому формально мне пока расчетов будущей пенсии не показывают, зато оптимистично сообщают, на что смогут рассчитывать мой супруг и дети, случись мне скончаться прямо сегодня. А также прямым текстом пишут, что пенсия не рассчитана на то, чтобы обеспечивать 100% расходов пенсионера, это лишь поддержка примерно на 40%. Остальное будущий пенсионер должен накопить самостоятельно. Вот тут есть калькуляторы SSA с которыми можно поиграть самостоятельно, просчитывая разные сценарии.
Пенсия от SSA прогрессивная: 100% будут платить тем, кто рожден в 1960 году и позднее только с 67 лет. До этого можно начать получать получать с 62 лет, но тогда это будет только 70%.
Копить дополнительно будущие пенсионеры могут абсолютно самостоятельно, а могут воспользоваться некоторыми стимулами от государства и/или работодателей:
1. 401К: если работодатель поддерживает 401К, это позволяет работнику откладывать ежегодно определенную сумму до налогов (18500 для всех и дополнительно 6000 для людей старше 50), плюс работодатель может подбрасывать что-то от себя, чтобы простимулировать работника отчислять побольше (match), а также некоторые работодатели позволяют делать дополнительные отчисления в этот фонд после налогов - общий лимит 55000 в год, что позволяет использовать Roth Mega Backdoor, о чем позже. Компания обычно предлагает некий набор фондов в которые сотрудник может вложить деньги: стандартно это targeted fund с расчетом вашего выхода на пенсию и для более молодых сотрудников деньги инвестируются преимущественно в рынок акций, но чем старше сотрудник тем большая часть его накоплений инвестируется в менее прибыльные, но более надежные бонды. Я вручную выбрала фонды без бондов, потому что не планируя вытаскивать эти инвестиции следующие 20 лет, мне неважно если в следующие 5 лет случится падение рынка - потом он все равно вырастет, спасибо инфляции, а мои деньги тем временем будут инвестироваться в акции по низкой цене. А упустить возможность заработать на быстрорастущем рынке следующие 5 лет - было бы глупо. Ребалансировать я успею позже, когда сроки выхода на пенсию станут более конкретными.
Есть дискуссии о том, что если все больше пенсионеров подсаживаются и вкладывают свои накопления в рынок акций, это его перегревает и способствует инфляции, но тогда, получается, не вкладывать глупо - он и так перегреется, и поезд уедет, а ты останешься с обесценивающимися накоплениями на сберегательном счету с 1% дохода в год.
2. Частные пенсионные планы: некоторые компании сами платят пенсию сотрудникам за выслугу лет. Это постепенно уходит в прошлое и характерно в основном для госслужащих, хотя там есть и свои вариации 401К -> 403b.
3. Самостоятельные пенсионные планы: если работодатель не поддерживает 401К или человек не работает или же работает на себя, он всегда может открыть свой собственный накопительный счет - Individual Retirement Account. IRA позволяет откладывать до 5500 в год для людей до 50 и 6500 для тех кто старше 50 лет. IRA Traditional позволяет отложить эти деньги до налогов, но только если вы зарабатываете менее определенного лимита - для женатых пар это "всего" 120 000 в год и по сравнению с 401К, конечно, очень несправедливо. Если ваш доход выше, то отчислить можно ту же сумму, но после налогов, однако практического смысла в этом мало, если только это не используется для Roth backdoor. IRA Roth - альтернатива, позволяющая отложить посленалоговые деньги, а потом, соответственно, не платить налог на заработанные проценты. Однако и тут есть лимиты по доходу: до 200 000 дохода у супружеских пар и до 135К у одиночек. И вот тут включается Roth Backdoor для тех, кто зарабатывает больше лимита: деньги отчисляются в Traditional IRA после налогов, а затем конвертируются в IRA Roth. При конверсии доход не учитывается, единственная сложность - придется заплатить налог на тот доход что мог получиться с момента попадания денег на счет Traditional IRA. Если, к примеру, вы в начале 2014 положили 5500 и учитывая как рынок рос с тех пор, в конце года конвертировали в Roth 6500 - получится налог на 1000 "сверху", так что лучше конвертировать как можно быстрее. Но зато весь последующий рост будет уже без налогов.
Для людей которых не волнуют лимиты по доходу, частый вопрос: что выбрать традиционный план или Roth. Платить налоги сейчас или на пенсии? Все упирается в то, в какую планку по доходам и налогам вы планируете попадать на пенсии. Если сегодня вы зарабатываете мало, и на пенсии соответственно планируете жить экономно, то при одинаковой налоговой ставке разницы нет, за исключением вероятности того, что законодательство может измениться и налоги вырастут или упадут (думаю, шансы того что вырастут - гораздо выше, достаточно просто не поднимать tax bracket соответственно инфляции, и вот уже налоги фактически выросли). Если сегодня человек зарабатыват много, а на пенсии планирует переехать в район подешевле, не иметь ипотеки и других кредитов, то его ставка на пенсии будет меньше, и ему выгоднее налог заплатить потом - традиционный план лучше. Те, кто пессимистично оценивают рост налогов или считают, что на пенсии хотят заниматься дорогими хобби, переезжать никуда не намерены и платить налогов будут столько же или больше, любят Roth и предпочитают заплатить налоги сейчас.
Еще один момент: у традиционного плана есть требование начать извлекать деньги в 70,5 лет. Люди, которые любят свою работу и хотят работать до последнего, или люди которые недостаточно накопили на пенсионных счетах для выхода на пенсию, попадают в дурацкую ситуацию: им приходится брать деньги, которые им сейчас не нужны, а с учетом того, что они получают зарплату, эти деньги попадают под более высокую налоговую ставку, чем та, будь они в более низкой категории по доходу.
Относительно недавняя новинка для тех, кто не так уж любит рынок акций - Self-Directed IRA. Вкладывай деньги во что хочешь, хоть в криптовалюты, если ты такой умный :) Есть некоторые ограничения насчет того, во что можно вкладывать, но некоторые люди используют и для вложений в недвижимость.
Для людей, которые планируют выйти на пенсию досрочно, при попытке забрать деньги из традиционного IRA или 401К до 59,5 лет это обойдется в 10% штрафа. Однако можно в любой момент забрать деньги в сумме равной ваших взносов в IRA Roth, и если не трогать набежавшие проценты, то штраф платить не придется. И вот тут важен так называемый Roth mega backdoor, если его поддерживает работодатель: когда человек выбирает вдобавок к отчислениям в свой 401К до налогов, также отчислять деньги после налогов, вот эту посленалоговую часть он может опять же сконвертировать в Roth. В зависимости от ограничений работодателя и/или брокера могут быть свои лимиты на отчисления или количество конвертаций в году, но со стороны IRS в этом случае ограничений нет. Некоторое время люди опасались, что эта лазейка будет вот-вот прикрыта, но вроде бы IRS недвусмысленно высказалась что нет, все ок. Непонятно, почему так, люди у которых работодатели дают такую возможность, могут отправлять в Roth ежегодно десятки тысяч долларов, невзирая на лимиты по доходу и лимиты по взносам, установленные для всех остальных. Возможно, это попытка поддержать хорошо зарабатывающих _работающих_ людей и ограничить в способах ухода от налогов богатых людей, у которых работает капитал, а не они сами.
4. HSA - Health Savings Accounts это еще один способ "обойти систему" для тех, у кого ситуация и работодатель это позволяют. Для людей у которых медицинская страховка предполагает высокий дедактибл, есть возможность воспользоваться HSA чтобы отложить $3,450 на одного или $6,900 на семью до налогов ежегодно. Если деньги не были потрачены, они не сгорают, в отличие от FSA. И тем временем их можно, опять же, инвестировать в фонды. После 65 лет эти деньги можно тратить и на расходы не связанные с медициной, но придется заплатить налог, по принципу IRA Roth. Если же тратить их на медицинские расходы, которые в старости могут быть выше, чем в юности, то налог платить не придется. Бонусом, некоторые работодатели еще и от себя добавляют денег сотруднику в его HSA. Минусы - на high-deductible plan есть шанс потратить весь свой HSA фонд и в общем намного больше, чем на планах с низким дедактиблом, если у тебя большая семья и каждый год кто-то ломает ногу, кому-то нужна операция или вы собрались рожать еще одного ребенка.
Как альтернатива HSA на старость, одна из самых больших потенциальных статей затрат - это содержание в заведении оказывающем уход за неходящими пациентами. Стандартная медицинская страховка на пенсии для отработавших хотя бы 10 лет, Medicare, не покрывает эти расходы, поскольку формально они медицинскими не являются - помочь дойти до туалета, принять душ, покормить. Medicaid, страховка для бедных, покрывает, но тогда для этого надо потратить сбережения и стать бедным - что тоже так себе альтернатива, особенно если у вас есть собирающийся вас пережить супруг, который не хочет следующие 20 лет жить в нищете. Однако есть страховки и на такой случай - Long Term Care Insurance. Рекомендуют брать на 3 года, поскольку обычно когда пациент в том состоянии, что не может себя обслуживать, больше трех лет ему не протянуть. И можно прекращать за эту страховку платить, если вам и супругу уже столько лет, что в худшем случае вы просто потратите все свои сбережения и вам этого хватит на расчетное число лет.
5. Некоторые люди раньше использовали план 529, который был создан для накопления денег для обучения. Мне где-то встречалась фраза о том, что если деньги на обучение были не истрачены, то по достижении пенсионного возраста его можно было использовать как обычный IRA Roth. Увы, сегодня это не так, никаких преимуществ пенсионный возраст не дает, и если дети отказались идти в колледж или получили стипендии, нужно ломать голову что делать с "остатком". В то же время, если деньги на колледж понадобятся, их можно вытащить из Roth, из части взносов. Так что 529 имеет смысл только если у родителей нет возможности обойти лимиты Roth или есть другие родственники которые хотят сделать взносы на обучение внука/племянника.
6. Еще упомяну ESPP: хоть это и не пенсионный инструмент, но инвестиционный, и я сама пару лет назад его недооценивала. Некоторые компании предлагают своим сотрудникам принять участие в закупке акций: сотрудники получают право купить акции по самой низкой цене в закупочном периоде, да еще и со скидкой в 10-15%. Закупочный период обычно полгода, и в начале периода у сотрудника начинают забирать деньги из зарплаты, а закупку производят по окончании полугода. Если акции пошли вниз и сотрудник опасается, что дело того не стоит, он может потребовать исключить себя из закупки в любой момент пока та не произошла. Если же он опасается, что акции пойдут вниз после закупки, то он может продать их сразу как компания их приобрела, и вложить во что-то другое по своему усмотрению. В любом случае минимальный заработок тут те самые 10-15% и глупо его упускать.
Я видела людей что домой с зарплаты приносят долларов 200, хотя зарплата несколько тысяч - живут на зарплату супруга, а свою подобным образом рассовывают по разным сберегательно-накопительным опциям. Но это, конечно, исключения. Большинство людей в США к накоплениям относится очень небрежно.
Вот тут пользователь с Реддита сделал небольшой документ позволяющий рассчитать необходимые взносы или количество лет что вам осталось до пенсии по массе параметров. Рекомендую добавить в закладки сам документ, поскольку он будет обновляться по мере внесения изменений в налоговое законодательство, а пока что сделать копию и играться со своими цифрами в отдельном документе.
Тем, у кого рябит в глазах от цифр, можно упростить схему: посчитайте сколько вам нужно денег на год жизни на пенсии, и умножьте на 20. При консервативном доходе от рынка акций в 4% в год, вы сможете жить фактически не тратя ваших сбережений.
В целом, люди у которых на пенсию отложено мало, ждут когда "включится" пенсия от SSA, работают "до упора", до своих 67 чтобы получать максимум. Если по состоянию здоровья положена инвалидность, то тогда могут получать пособие и раньше, а если нет - то нет причин не работать. Люди у которых что-то успело накопиться, часто выходят на пенсию по достижению 60 лет, пару лет живут на отложенное в 401К/IRA, потом начинают получать добавку в виде пенсии, пусть и 70%, но рассчитывая, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Те же, кто планируют выйти на пенсию как можно раньше, "накачивают" свои пенсионные счета, но при этом помнят, что до 59,5 тоже надо как-то жить, и на этот период рассчитывают использовать посленалоговые взносы ушедшие в IRA Roth и накопления вне пенсионных счетов в тех же индекс фондах, например Vanguard, что используют и профессиональные компании управляющие вашими 401К.
Для отслеживания своей net worth, особенно если она "рассована" по разным карманам и типам счетов можно воспользоваться бесплатными программами Mint (от создателей TurboTax, так что с безопасностью там должно быть все хорошо) либо Personal Capital.
Из смешного: недавно слушала подкаст фрикономики с нобелевским лауреатом по, собственно, экономике, и там был примерно такой диалог:
- Это, наверное, глупый вопрос для экономиста - "Что вы планируете сделать с деньгами?"
- Ну да, для всех экономистов, пожалуй.
- Они, вероятно, идут туда же, где лежат и все остальные деньги, какой-нибудь фон Vanguard-а?
- Угу.
Отдельно добавлю, что люди, опасающиеся класть все яйца в одну корзину, нередко пытаются диверсифицировать свои инвестиции, вкладываясь в недвижимость. Насколько я поняла, все упирается в то, любит человек этим заниматься или нет. Кто-то терпеть не может общаться с людьми, даже если у них есть посредники в виде property management company - их тоже надо тщательно выбирать и иногда увольнять. А кто-то считает, что "тут все деньги" и "I love to drive by my money".
Бонусы недвижимости под сдачу:
- Доходы от сдачи облагаются по ставке 15%
- С дохода можно списывать амортизацию недвижимости (но в реальности вовсе не вкладывать столько в ее поддержание) и ипотеку.
Недостатки:
- Не во всех регионах сдача недвижимости в аренду имеет экономический смысл. Классикой жанра "хорошая сделка" считается жилье за 100 000 которое сдается за 1000 в месяц. Жители западного и восточного побережий на этом месте могут заплакать от смеха. Такого рода жилье встречается в университетских городках, где люди заведомо приезжают пожить временно и не планируют покупать; либо в городах со стабильной работой, но по какой-то причине население в них не особенно растет - например, из-за особенностей климата. Во многих случаях это означает, что инвестиционное жилье покупается в другом регионе, и не зная его особенностей, - а это большой риск. При этом поездка чтобы разобраться с жильем или арендаторами будет считаться "командировкой" и спишется с дохода, так что если жилье в курортной зоне и отпуска достаточно, почему бы и нет?
- Списание амортизации с налогов имеет и обратный эффект: если надоело возиться с арендаторами или нужно вытащить деньги из жилья, IRS захочет при продаже все списанное обратно, налоги при продаже будут немаленькие. Некоторые люди просто переезжают в жилье, что сдавалось в аренду, на пару лет, и потом продают пользуясь налоговым вычетом. Также амортизация "обнуляется" при наследовании этой недвижимости, так что некоторые пенсионеры поручают своим детям роль "управленцев" в обмен на то, что эта недвижимость унаследуется после смерти родителя.
- Локальные рынки, в отличие от глобального, таки могут уходить вниз и не возвращаться десятилетиями. Иллюстрация с Гавайев:
Многие начинают инвестиции в недвижимость с того, что покупают дуплекс: половину сдают, в другой половине живут. Потом сдают целиком, а себе берут в ипотеку новый дом с процентом как для main home owner и переезжают туда. Живут пару лет, потом новый, а затем накопительный эффект от имеющейся недвижимости позволяет купить multi-family unit.
Любители инвестировать в недвижимость, но опасающиеся делать это единолично, могут также вложиться в REIT (Real Estate Investment Trust) - считай индекс фонды для недвижимости, в краудфандинговые вложения в недвижимость или просто купить акции компании, которая занимается property management по типу REIT. Они обычно выплачивают львиную долю (под 90%) своей прибыли в качестве дивидендов и весьма диверсифицированы. вот тут табличка 200+ таких компаний: http://www.dividend.com/dividend-stocks/reits-dividend-stocks.php Уровень дивидендов у многих таких компаний довольно высок, не редкость видеть 10% годовых дивидендов от цены акции.
А те, которые хотят найти хорошие сделки на горячих рынках, доступные только покупателям за наличные, но не имея наличных (и планируя взять ипотеку), могут воспользоваться стартапом Ribbon который запустился буквально в мае.
Желающим почитать чуть больше по теме, могу порекомендовать:
Реддит: https://old.reddit.com/r/financialindependence/
Интересующимся инвестициями в недвижимость: https://www.biggerpockets.com/ - у них есть подкаст и форумы, помимо статей.
Начать можно с того, чтобы зарегистрироваться на ssa.gov и посмотреть что пишет предварительный расчет. У меня еще нет по совокупности 10 лет проработанных в США, поэтому формально мне пока расчетов будущей пенсии не показывают, зато оптимистично сообщают, на что смогут рассчитывать мой супруг и дети, случись мне скончаться прямо сегодня. А также прямым текстом пишут, что пенсия не рассчитана на то, чтобы обеспечивать 100% расходов пенсионера, это лишь поддержка примерно на 40%. Остальное будущий пенсионер должен накопить самостоятельно. Вот тут есть калькуляторы SSA с которыми можно поиграть самостоятельно, просчитывая разные сценарии.
Пенсия от SSA прогрессивная: 100% будут платить тем, кто рожден в 1960 году и позднее только с 67 лет. До этого можно начать получать получать с 62 лет, но тогда это будет только 70%.
Копить дополнительно будущие пенсионеры могут абсолютно самостоятельно, а могут воспользоваться некоторыми стимулами от государства и/или работодателей:
1. 401К: если работодатель поддерживает 401К, это позволяет работнику откладывать ежегодно определенную сумму до налогов (18500 для всех и дополнительно 6000 для людей старше 50), плюс работодатель может подбрасывать что-то от себя, чтобы простимулировать работника отчислять побольше (match), а также некоторые работодатели позволяют делать дополнительные отчисления в этот фонд после налогов - общий лимит 55000 в год, что позволяет использовать Roth Mega Backdoor, о чем позже. Компания обычно предлагает некий набор фондов в которые сотрудник может вложить деньги: стандартно это targeted fund с расчетом вашего выхода на пенсию и для более молодых сотрудников деньги инвестируются преимущественно в рынок акций, но чем старше сотрудник тем большая часть его накоплений инвестируется в менее прибыльные, но более надежные бонды. Я вручную выбрала фонды без бондов, потому что не планируя вытаскивать эти инвестиции следующие 20 лет, мне неважно если в следующие 5 лет случится падение рынка - потом он все равно вырастет, спасибо инфляции, а мои деньги тем временем будут инвестироваться в акции по низкой цене. А упустить возможность заработать на быстрорастущем рынке следующие 5 лет - было бы глупо. Ребалансировать я успею позже, когда сроки выхода на пенсию станут более конкретными.
Есть дискуссии о том, что если все больше пенсионеров подсаживаются и вкладывают свои накопления в рынок акций, это его перегревает и способствует инфляции, но тогда, получается, не вкладывать глупо - он и так перегреется, и поезд уедет, а ты останешься с обесценивающимися накоплениями на сберегательном счету с 1% дохода в год.
2. Частные пенсионные планы: некоторые компании сами платят пенсию сотрудникам за выслугу лет. Это постепенно уходит в прошлое и характерно в основном для госслужащих, хотя там есть и свои вариации 401К -> 403b.
3. Самостоятельные пенсионные планы: если работодатель не поддерживает 401К или человек не работает или же работает на себя, он всегда может открыть свой собственный накопительный счет - Individual Retirement Account. IRA позволяет откладывать до 5500 в год для людей до 50 и 6500 для тех кто старше 50 лет. IRA Traditional позволяет отложить эти деньги до налогов, но только если вы зарабатываете менее определенного лимита - для женатых пар это "всего" 120 000 в год и по сравнению с 401К, конечно, очень несправедливо. Если ваш доход выше, то отчислить можно ту же сумму, но после налогов, однако практического смысла в этом мало, если только это не используется для Roth backdoor. IRA Roth - альтернатива, позволяющая отложить посленалоговые деньги, а потом, соответственно, не платить налог на заработанные проценты. Однако и тут есть лимиты по доходу: до 200 000 дохода у супружеских пар и до 135К у одиночек. И вот тут включается Roth Backdoor для тех, кто зарабатывает больше лимита: деньги отчисляются в Traditional IRA после налогов, а затем конвертируются в IRA Roth. При конверсии доход не учитывается, единственная сложность - придется заплатить налог на тот доход что мог получиться с момента попадания денег на счет Traditional IRA. Если, к примеру, вы в начале 2014 положили 5500 и учитывая как рынок рос с тех пор, в конце года конвертировали в Roth 6500 - получится налог на 1000 "сверху", так что лучше конвертировать как можно быстрее. Но зато весь последующий рост будет уже без налогов.
Для людей которых не волнуют лимиты по доходу, частый вопрос: что выбрать традиционный план или Roth. Платить налоги сейчас или на пенсии? Все упирается в то, в какую планку по доходам и налогам вы планируете попадать на пенсии. Если сегодня вы зарабатываете мало, и на пенсии соответственно планируете жить экономно, то при одинаковой налоговой ставке разницы нет, за исключением вероятности того, что законодательство может измениться и налоги вырастут или упадут (думаю, шансы того что вырастут - гораздо выше, достаточно просто не поднимать tax bracket соответственно инфляции, и вот уже налоги фактически выросли). Если сегодня человек зарабатыват много, а на пенсии планирует переехать в район подешевле, не иметь ипотеки и других кредитов, то его ставка на пенсии будет меньше, и ему выгоднее налог заплатить потом - традиционный план лучше. Те, кто пессимистично оценивают рост налогов или считают, что на пенсии хотят заниматься дорогими хобби, переезжать никуда не намерены и платить налогов будут столько же или больше, любят Roth и предпочитают заплатить налоги сейчас.
Еще один момент: у традиционного плана есть требование начать извлекать деньги в 70,5 лет. Люди, которые любят свою работу и хотят работать до последнего, или люди которые недостаточно накопили на пенсионных счетах для выхода на пенсию, попадают в дурацкую ситуацию: им приходится брать деньги, которые им сейчас не нужны, а с учетом того, что они получают зарплату, эти деньги попадают под более высокую налоговую ставку, чем та, будь они в более низкой категории по доходу.
Относительно недавняя новинка для тех, кто не так уж любит рынок акций - Self-Directed IRA. Вкладывай деньги во что хочешь, хоть в криптовалюты, если ты такой умный :) Есть некоторые ограничения насчет того, во что можно вкладывать, но некоторые люди используют и для вложений в недвижимость.
Для людей, которые планируют выйти на пенсию досрочно, при попытке забрать деньги из традиционного IRA или 401К до 59,5 лет это обойдется в 10% штрафа. Однако можно в любой момент забрать деньги в сумме равной ваших взносов в IRA Roth, и если не трогать набежавшие проценты, то штраф платить не придется. И вот тут важен так называемый Roth mega backdoor, если его поддерживает работодатель: когда человек выбирает вдобавок к отчислениям в свой 401К до налогов, также отчислять деньги после налогов, вот эту посленалоговую часть он может опять же сконвертировать в Roth. В зависимости от ограничений работодателя и/или брокера могут быть свои лимиты на отчисления или количество конвертаций в году, но со стороны IRS в этом случае ограничений нет. Некоторое время люди опасались, что эта лазейка будет вот-вот прикрыта, но вроде бы IRS недвусмысленно высказалась что нет, все ок. Непонятно, почему так, люди у которых работодатели дают такую возможность, могут отправлять в Roth ежегодно десятки тысяч долларов, невзирая на лимиты по доходу и лимиты по взносам, установленные для всех остальных. Возможно, это попытка поддержать хорошо зарабатывающих _работающих_ людей и ограничить в способах ухода от налогов богатых людей, у которых работает капитал, а не они сами.
4. HSA - Health Savings Accounts это еще один способ "обойти систему" для тех, у кого ситуация и работодатель это позволяют. Для людей у которых медицинская страховка предполагает высокий дедактибл, есть возможность воспользоваться HSA чтобы отложить $3,450 на одного или $6,900 на семью до налогов ежегодно. Если деньги не были потрачены, они не сгорают, в отличие от FSA. И тем временем их можно, опять же, инвестировать в фонды. После 65 лет эти деньги можно тратить и на расходы не связанные с медициной, но придется заплатить налог, по принципу IRA Roth. Если же тратить их на медицинские расходы, которые в старости могут быть выше, чем в юности, то налог платить не придется. Бонусом, некоторые работодатели еще и от себя добавляют денег сотруднику в его HSA. Минусы - на high-deductible plan есть шанс потратить весь свой HSA фонд и в общем намного больше, чем на планах с низким дедактиблом, если у тебя большая семья и каждый год кто-то ломает ногу, кому-то нужна операция или вы собрались рожать еще одного ребенка.
Как альтернатива HSA на старость, одна из самых больших потенциальных статей затрат - это содержание в заведении оказывающем уход за неходящими пациентами. Стандартная медицинская страховка на пенсии для отработавших хотя бы 10 лет, Medicare, не покрывает эти расходы, поскольку формально они медицинскими не являются - помочь дойти до туалета, принять душ, покормить. Medicaid, страховка для бедных, покрывает, но тогда для этого надо потратить сбережения и стать бедным - что тоже так себе альтернатива, особенно если у вас есть собирающийся вас пережить супруг, который не хочет следующие 20 лет жить в нищете. Однако есть страховки и на такой случай - Long Term Care Insurance. Рекомендуют брать на 3 года, поскольку обычно когда пациент в том состоянии, что не может себя обслуживать, больше трех лет ему не протянуть. И можно прекращать за эту страховку платить, если вам и супругу уже столько лет, что в худшем случае вы просто потратите все свои сбережения и вам этого хватит на расчетное число лет.
5. Некоторые люди раньше использовали план 529, который был создан для накопления денег для обучения. Мне где-то встречалась фраза о том, что если деньги на обучение были не истрачены, то по достижении пенсионного возраста его можно было использовать как обычный IRA Roth. Увы, сегодня это не так, никаких преимуществ пенсионный возраст не дает, и если дети отказались идти в колледж или получили стипендии, нужно ломать голову что делать с "остатком". В то же время, если деньги на колледж понадобятся, их можно вытащить из Roth, из части взносов. Так что 529 имеет смысл только если у родителей нет возможности обойти лимиты Roth или есть другие родственники которые хотят сделать взносы на обучение внука/племянника.
6. Еще упомяну ESPP: хоть это и не пенсионный инструмент, но инвестиционный, и я сама пару лет назад его недооценивала. Некоторые компании предлагают своим сотрудникам принять участие в закупке акций: сотрудники получают право купить акции по самой низкой цене в закупочном периоде, да еще и со скидкой в 10-15%. Закупочный период обычно полгода, и в начале периода у сотрудника начинают забирать деньги из зарплаты, а закупку производят по окончании полугода. Если акции пошли вниз и сотрудник опасается, что дело того не стоит, он может потребовать исключить себя из закупки в любой момент пока та не произошла. Если же он опасается, что акции пойдут вниз после закупки, то он может продать их сразу как компания их приобрела, и вложить во что-то другое по своему усмотрению. В любом случае минимальный заработок тут те самые 10-15% и глупо его упускать.
Я видела людей что домой с зарплаты приносят долларов 200, хотя зарплата несколько тысяч - живут на зарплату супруга, а свою подобным образом рассовывают по разным сберегательно-накопительным опциям. Но это, конечно, исключения. Большинство людей в США к накоплениям относится очень небрежно.
Вот тут пользователь с Реддита сделал небольшой документ позволяющий рассчитать необходимые взносы или количество лет что вам осталось до пенсии по массе параметров. Рекомендую добавить в закладки сам документ, поскольку он будет обновляться по мере внесения изменений в налоговое законодательство, а пока что сделать копию и играться со своими цифрами в отдельном документе.
Тем, у кого рябит в глазах от цифр, можно упростить схему: посчитайте сколько вам нужно денег на год жизни на пенсии, и умножьте на 20. При консервативном доходе от рынка акций в 4% в год, вы сможете жить фактически не тратя ваших сбережений.
В целом, люди у которых на пенсию отложено мало, ждут когда "включится" пенсия от SSA, работают "до упора", до своих 67 чтобы получать максимум. Если по состоянию здоровья положена инвалидность, то тогда могут получать пособие и раньше, а если нет - то нет причин не работать. Люди у которых что-то успело накопиться, часто выходят на пенсию по достижению 60 лет, пару лет живут на отложенное в 401К/IRA, потом начинают получать добавку в виде пенсии, пусть и 70%, но рассчитывая, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Те же, кто планируют выйти на пенсию как можно раньше, "накачивают" свои пенсионные счета, но при этом помнят, что до 59,5 тоже надо как-то жить, и на этот период рассчитывают использовать посленалоговые взносы ушедшие в IRA Roth и накопления вне пенсионных счетов в тех же индекс фондах, например Vanguard, что используют и профессиональные компании управляющие вашими 401К.
Для отслеживания своей net worth, особенно если она "рассована" по разным карманам и типам счетов можно воспользоваться бесплатными программами Mint (от создателей TurboTax, так что с безопасностью там должно быть все хорошо) либо Personal Capital.
Из смешного: недавно слушала подкаст фрикономики с нобелевским лауреатом по, собственно, экономике, и там был примерно такой диалог:
- Это, наверное, глупый вопрос для экономиста - "Что вы планируете сделать с деньгами?"
- Ну да, для всех экономистов, пожалуй.
- Они, вероятно, идут туда же, где лежат и все остальные деньги, какой-нибудь фон Vanguard-а?
- Угу.
Отдельно добавлю, что люди, опасающиеся класть все яйца в одну корзину, нередко пытаются диверсифицировать свои инвестиции, вкладываясь в недвижимость. Насколько я поняла, все упирается в то, любит человек этим заниматься или нет. Кто-то терпеть не может общаться с людьми, даже если у них есть посредники в виде property management company - их тоже надо тщательно выбирать и иногда увольнять. А кто-то считает, что "тут все деньги" и "I love to drive by my money".
Бонусы недвижимости под сдачу:
- Доходы от сдачи облагаются по ставке 15%
- С дохода можно списывать амортизацию недвижимости (но в реальности вовсе не вкладывать столько в ее поддержание) и ипотеку.
Недостатки:
- Не во всех регионах сдача недвижимости в аренду имеет экономический смысл. Классикой жанра "хорошая сделка" считается жилье за 100 000 которое сдается за 1000 в месяц. Жители западного и восточного побережий на этом месте могут заплакать от смеха. Такого рода жилье встречается в университетских городках, где люди заведомо приезжают пожить временно и не планируют покупать; либо в городах со стабильной работой, но по какой-то причине население в них не особенно растет - например, из-за особенностей климата. Во многих случаях это означает, что инвестиционное жилье покупается в другом регионе, и не зная его особенностей, - а это большой риск. При этом поездка чтобы разобраться с жильем или арендаторами будет считаться "командировкой" и спишется с дохода, так что если жилье в курортной зоне и отпуска достаточно, почему бы и нет?
- Списание амортизации с налогов имеет и обратный эффект: если надоело возиться с арендаторами или нужно вытащить деньги из жилья, IRS захочет при продаже все списанное обратно, налоги при продаже будут немаленькие. Некоторые люди просто переезжают в жилье, что сдавалось в аренду, на пару лет, и потом продают пользуясь налоговым вычетом. Также амортизация "обнуляется" при наследовании этой недвижимости, так что некоторые пенсионеры поручают своим детям роль "управленцев" в обмен на то, что эта недвижимость унаследуется после смерти родителя.
- Локальные рынки, в отличие от глобального, таки могут уходить вниз и не возвращаться десятилетиями. Иллюстрация с Гавайев:
Многие начинают инвестиции в недвижимость с того, что покупают дуплекс: половину сдают, в другой половине живут. Потом сдают целиком, а себе берут в ипотеку новый дом с процентом как для main home owner и переезжают туда. Живут пару лет, потом новый, а затем накопительный эффект от имеющейся недвижимости позволяет купить multi-family unit.
Любители инвестировать в недвижимость, но опасающиеся делать это единолично, могут также вложиться в REIT (Real Estate Investment Trust) - считай индекс фонды для недвижимости, в краудфандинговые вложения в недвижимость или просто купить акции компании, которая занимается property management по типу REIT. Они обычно выплачивают львиную долю (под 90%) своей прибыли в качестве дивидендов и весьма диверсифицированы. вот тут табличка 200+ таких компаний: http://www.dividend.com/dividend-stocks/reits-dividend-stocks.php Уровень дивидендов у многих таких компаний довольно высок, не редкость видеть 10% годовых дивидендов от цены акции.
А те, которые хотят найти хорошие сделки на горячих рынках, доступные только покупателям за наличные, но не имея наличных (и планируя взять ипотеку), могут воспользоваться стартапом Ribbon который запустился буквально в мае.
Желающим почитать чуть больше по теме, могу порекомендовать:
Реддит: https://old.reddit.com/r/financialindependence/
Интересующимся инвестициями в недвижимость: https://www.biggerpockets.com/ - у них есть подкаст и форумы, помимо статей.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2018-07-24 01:10 am (UTC)В недвижке есть еще multi-family investment(купить пай в многоквартирном или университетском комплексе)и hard-money loans, которые "почти наличные", но под 8%-12%(в зависимости от инвесторского опыта).
У меня только по вот этому вопрос:
"И вот тут включается Roth Backdoor для тех, кто зарабатывает больше лимита: деньги отчисляются в Traditional IRA после налогов, а затем конвертируются в IRA Roth. При конверсии доход не учитывается, единственная сложность - придется заплатить налог на тот доход что мог получиться с момента попадания денег на счет Traditional IRA. Если, к примеру, вы в 2014 положили 5500 и учитывая как рынок рос с тех пор, в этом году конвертировали в Roth 8500 привет налоги на 3К "сверху". Но зато весь последующий рост будет уже без налогов."
Получается, что если ты вне налоговых рамок по доходу, то твой максимум - те же 5500 в год? Или после конвертации можно откладывать следующие 5500?
no subject
Date: 2018-07-24 02:09 am (UTC)If, by comparison, you had put the maximum contribution into a Roth I.R.A., or a traditional I.R.A. that you converted to a Roth each year, you would have been able to contribute $5,500 a year at most
https://www.nytimes.com/2015/09/23/your-money/401ks-and-similar-plans/irs-ruling-makes-after-tax-contributions-more-attractive.html
no subject
Date: 2018-07-24 02:12 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 02:21 am (UTC)Не знаю, что лучше: 3 у нас, или 100 по всей Америке. Я нескольких знаю, кто уже обратно собирает деньги в местной недвижке, после того, как напокупались - в Техасе, в Индиане и пр.
no subject
Date: 2018-07-24 02:45 am (UTC)Еще был момент, что если падаешь меньше 100К, то там уже публика такая, что больше вероятность что выселять через суд придется. А выше 200К - риск, что прослойка меньше становится, которая готова 2К за дом платить, и при этом не хочет купить свое. Если у нас покупаешь дом за миллион, то ждать пока он начнет 10К в год приносить в аренду придется очень долго, цены на покупку перегреты, все рассчитывают на appreciation самого дома.
no subject
Date: 2018-07-24 02:59 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 02:24 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 02:36 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 02:57 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 03:49 am (UTC)Диверсификация не в широком смысле имелась в виду (поятное дело они все а рынке недвижимости сфокусированы), а территориальная, по type of properties, итп.
no subject
Date: 2018-07-24 01:53 am (UTC)Жалко, что подзамок! Спасибо, очень интересно!
no subject
Date: 2018-07-24 02:09 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 03:48 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 03:53 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 04:33 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 05:20 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 03:57 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 03:56 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 05:20 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 06:36 am (UTC)no subject
Date: 2018-07-24 02:07 pm (UTC)no subject
Date: 2018-07-26 02:58 am (UTC)а велсфарго считает, что я должна откладывать 10 к в месяц для комфортной пенсии :)))
спасибо за текст
no subject
Date: 2018-07-26 04:40 pm (UTC)no subject
Date: 2018-07-26 04:42 pm (UTC)no subject
Date: 2018-09-20 05:11 am (UTC)no subject
Date: 2018-09-20 05:42 am (UTC)