![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
Про американскую пенсию
Jul. 23rd, 2018 04:14 pmПо просьбам трудящихся, делюсь тем с чем я разобралась на пенсионно-инвестиционную тему. Поправки и дополнения приветствуются.
Начать можно с того, чтобы зарегистрироваться на ssa.gov и посмотреть что пишет предварительный расчет. У меня еще нет по совокупности 10 лет проработанных в США, поэтому формально мне пока расчетов будущей пенсии не показывают, зато оптимистично сообщают, на что смогут рассчитывать мой супруг и дети, случись мне скончаться прямо сегодня. А также прямым текстом пишут, что пенсия не рассчитана на то, чтобы обеспечивать 100% расходов пенсионера, это лишь поддержка примерно на 40%. Остальное будущий пенсионер должен накопить самостоятельно. Вот тут есть калькуляторы SSA с которыми можно поиграть самостоятельно, просчитывая разные сценарии.
Пенсия от SSA прогрессивная: 100% будут платить тем, кто рожден в 1960 году и позднее только с 67 лет. До этого можно начать получать получать с 62 лет, но тогда это будет только 70%.
Копить дополнительно будущие пенсионеры могут абсолютно самостоятельно, а могут воспользоваться некоторыми стимулами от государства и/или работодателей:
1. 401К: если работодатель поддерживает 401К, это позволяет работнику откладывать ежегодно определенную сумму до налогов (18500 для всех и дополнительно 6000 для людей старше 50), плюс работодатель может подбрасывать что-то от себя, чтобы простимулировать работника отчислять побольше (match), а также некоторые работодатели позволяют делать дополнительные отчисления в этот фонд после налогов - общий лимит 55000 в год, что позволяет использовать Roth Mega Backdoor, о чем позже. Компания обычно предлагает некий набор фондов в которые сотрудник может вложить деньги: стандартно это targeted fund с расчетом вашего выхода на пенсию и для более молодых сотрудников деньги инвестируются преимущественно в рынок акций, но чем старше сотрудник тем большая часть его накоплений инвестируется в менее прибыльные, но более надежные бонды. Я вручную выбрала фонды без бондов, потому что не планируя вытаскивать эти инвестиции следующие 20 лет, мне неважно если в следующие 5 лет случится падение рынка - потом он все равно вырастет, спасибо инфляции, а мои деньги тем временем будут инвестироваться в акции по низкой цене. А упустить возможность заработать на быстрорастущем рынке следующие 5 лет - было бы глупо. Ребалансировать я успею позже, когда сроки выхода на пенсию станут более конкретными.
Есть дискуссии о том, что если все больше пенсионеров подсаживаются и вкладывают свои накопления в рынок акций, это его перегревает и способствует инфляции, но тогда, получается, не вкладывать глупо - он и так перегреется, и поезд уедет, а ты останешься с обесценивающимися накоплениями на сберегательном счету с 1% дохода в год.
( дальше больше )
Начать можно с того, чтобы зарегистрироваться на ssa.gov и посмотреть что пишет предварительный расчет. У меня еще нет по совокупности 10 лет проработанных в США, поэтому формально мне пока расчетов будущей пенсии не показывают, зато оптимистично сообщают, на что смогут рассчитывать мой супруг и дети, случись мне скончаться прямо сегодня. А также прямым текстом пишут, что пенсия не рассчитана на то, чтобы обеспечивать 100% расходов пенсионера, это лишь поддержка примерно на 40%. Остальное будущий пенсионер должен накопить самостоятельно. Вот тут есть калькуляторы SSA с которыми можно поиграть самостоятельно, просчитывая разные сценарии.
Пенсия от SSA прогрессивная: 100% будут платить тем, кто рожден в 1960 году и позднее только с 67 лет. До этого можно начать получать получать с 62 лет, но тогда это будет только 70%.
Копить дополнительно будущие пенсионеры могут абсолютно самостоятельно, а могут воспользоваться некоторыми стимулами от государства и/или работодателей:
1. 401К: если работодатель поддерживает 401К, это позволяет работнику откладывать ежегодно определенную сумму до налогов (18500 для всех и дополнительно 6000 для людей старше 50), плюс работодатель может подбрасывать что-то от себя, чтобы простимулировать работника отчислять побольше (match), а также некоторые работодатели позволяют делать дополнительные отчисления в этот фонд после налогов - общий лимит 55000 в год, что позволяет использовать Roth Mega Backdoor, о чем позже. Компания обычно предлагает некий набор фондов в которые сотрудник может вложить деньги: стандартно это targeted fund с расчетом вашего выхода на пенсию и для более молодых сотрудников деньги инвестируются преимущественно в рынок акций, но чем старше сотрудник тем большая часть его накоплений инвестируется в менее прибыльные, но более надежные бонды. Я вручную выбрала фонды без бондов, потому что не планируя вытаскивать эти инвестиции следующие 20 лет, мне неважно если в следующие 5 лет случится падение рынка - потом он все равно вырастет, спасибо инфляции, а мои деньги тем временем будут инвестироваться в акции по низкой цене. А упустить возможность заработать на быстрорастущем рынке следующие 5 лет - было бы глупо. Ребалансировать я успею позже, когда сроки выхода на пенсию станут более конкретными.
Есть дискуссии о том, что если все больше пенсионеров подсаживаются и вкладывают свои накопления в рынок акций, это его перегревает и способствует инфляции, но тогда, получается, не вкладывать глупо - он и так перегреется, и поезд уедет, а ты останешься с обесценивающимися накоплениями на сберегательном счету с 1% дохода в год.
( дальше больше )
